2026年2月25日 ｜ 債務整理ナビ編集部
債務整理を検討する際、多くの方が迷うのが「任意整理と個人再生、どちらを選ぶべきか」です。どちらも借金を減らせる手続きですが、仕組みや効果は大きく異なります。
①減額の仕組み
任意整理: 将来利息のカット（元金は原則そのまま）
個人再生: 元金を最大1/5〜1/10に減額
②費用
任意整理: 1社3〜5万円
個人再生: 30〜80万円
③手続き期間
任意整理: 3〜6ヶ月
個人再生: 6〜12ヶ月
④裁判所
任意整理: 不要
個人再生: 必要
⑤官報掲載
任意整理: なし
個人再生: あり
⑥対象の選択
任意整理: 自由に選べる
個人再生: 全債権者が対象
⑦ブラックリスト期間
任意整理: 完済から約5年
個人再生: 手続きから約5〜7年
将来利息カット後の元金200万円を60回分割 → 月約3.3万円の返済
年収350万円なら十分返済可能。費用も10〜15万円と抑えられる。
600万円 → 120万円に減額（1/5）→ 36回分割で月約3.3万円
任意整理だと月10万円の返済が必要になり現実的ではない。
住宅ローンはそのまま返済継続、他の400万円 → 100万円に減額
持ち家を守りながら大幅な借金減額が可能。
最適な手続きは借金の総額、収入、家族構成、保有資産などによって異なります。自己判断は危険ですので、必ず弁護士の無料相談を活用しましょう。
相談の時点で「任意整理と個人再生で迷っている」と伝えれば、状況に応じたアドバイスがもらえます。