2026年3月4日 ｜ 債務整理ナビ編集部
年利15%なら年間75万円の利息。自力返済は現実的ではありません。
500万円→100万円に圧縮（最低弁済額）。月2.8万円×3年で完済。住宅を残せる。
免責が認められれば、借金500万円の支払い義務がなくなる（税金などは免除されない）。ただし不動産や、一定額以上の預金・車などは処分対象（東京地方裁判所は、預貯金など20万円以上の換価対象資産がある場合を原則として管財事件として扱う）。
守りたい財産がある＝個人再生、財産がない・返済不能＝自己破産が基本的な判断基準。
借金500万円以上の場合、任意整理では月々の返済額が高額になるため、個人再生か自己破産を検討するのが現実的です。個人再生なら500万円の借金を100万円まで減額できます。これを3年間で返済すれば月々約2万8千円です。住宅ローン特則を利用すれば持ち家も守れます。
収入が少なく個人再生でも返済が困難な場合は、自己破産が現実的な選択肢です。免責が認められれば、税金など一部を除いて借金の支払い義務がなくなるため、ゼロからの再スタートが切れます。500万円以上の借金を放置すると年間75万円以上の利息が発生します（年利15パーセントの場合）。1日でも早く弁護士に相談することが、利息の無駄な支払いを止める近道です。弁護士費用は分割払いが可能で、法テラスの援助制度も利用できます。
借金500万円を年利15パーセントで放置すると、1年間で75万円の利息が発生します。5年放置すれば利息だけで375万円、元金と合わせて875万円に膨れ上がります。さらに延滞すると遅延損害金（年利20パーセント）が加算され、加速度的に増えていきます。裁判を起こされれば給与差し押さえのリスクもあります。個人再生なら500万円を100万円に減額し月々約2万8千円で3年完済。自己破産なら、免責が認められれば税金など一部を除いて支払い義務がなくなります。弁護士費用30万円から50万円は分割払い可能で、法テラスの援助もあります。1日でも早い行動が利息の節約に直結します。
借金問題は一人で抱え込まないことが最も重要です。多くの方が「自分で何とかしなければ」と思い詰めてしまいますが、専門家の力を借りることで、一人で悩むより早く、有利な条件で解決できる場合があります。弁護士への相談は決して恥ずかしいことではありません。初回相談を無料で受け付けている事務所もあります。まずは気軽に電話やメールで相談してみてください。専門家に相談すれば、解決の方法が見つかることが多いです。
債務整理後の生活は多くの方が想像するほど不便ではありません。クレジットカードが使えない期間はデビットカードやプリペイドカード、QRコード決済で十分に代替できます。ネットショッピングも銀行振込やコンビニ払い、代引きで対応可能です。信用情報の事故記録は5年から7年で消え、その後は通常通りの金融サービスを利用できるようになります。一時的な制限を受け入れることで、借金の返済に追われない生活を目指せます。
弁護士に依頼するとまず受任通知が債権者に送られます。受任通知が届くと、貸金業者や債権回収会社からの督促は止まります（税金や家賃、個人からの借入れなどは対象外です）。電話やハガキによる取り立てがなくなり、精神的な負担が大幅に軽減されます。それまで返済に充てていたお金を弁護士費用の積立に回せるため、追加の出費なく債務整理を始められます。法テラスの費用立替制度を利用すれば、利息なしの分割払いも可能です（月々の返済額は審査で決まります）。経済的な理由で相談を躊躇する必要は全くありません。
消費者ホットライン188は、地方公共団体が設置している身近な消費生活センターや消費生活相談窓口を案内する電話番号で、相談は無料です（通話料はかかります）。法テラス・サポートダイヤル（0570-078374）では、問い合わせ内容に応じて法制度や相談機関などを無料で案内しています（通話料はかかります）。よりそいホットライン（0120-279-338・フリーダイヤル）は、借金を含む暮らしの困りごとの相談を受け付けています。財務局や都道府県・市区町村にも多重債務の相談窓口があり、金融庁は、債務整理（借金問題）の相談先として日本弁護士連合会や日本司法書士会連合会なども挙げています。相談したからといって依頼する義務はありません。まずは話を聞いてもらうだけでも心が軽くなります。
当サイト債務整理ナビでは、任意整理・個人再生・自己破産の相談ができる弁護士・司法書士事務所を、各事務所の公式サイトの公表条件をもとに、提携・広告関係も考慮して編集部が選定して紹介しています。掲載している事務所は、いずれも相談無料です。費用の分割払いや対応できる地域は事務所ごとに異なるため、各事務所の公式サイトや相談時に確認してください。相談して、あなたの状況に合った解決方法を確認してください。まずは無料相談の予約から始めてみてください。
借金の返済が1日でも遅れる前に行動しましょう。延滞が始まると遅延損害金が発生し、信用情報にも傷がつきます。滞納が続けば一括返済を求められ、最悪の場合は差し押さえに至ります。早めに弁護士に相談すれば選択肢が多く、より有利な条件で解決できる場合があります。無料相談を利用して、今すぐ行動を起こしましょう。