2026年2月26日 ｜ 債務整理ナビ編集部
任意整理は、債務整理の方法の一つです。裁判所を通さず、弁護士が債権者と直接交渉して返済条件を見直します。
任意整理の最大のメリットは、和解後の将来利息が原則カットされること。借金200万円（年利15%）を通常通り返済すると、利息だけで数十万円かかりますが、任意整理をすれば元金のみの返済で済むケースがほとんどです。
個人再生や自己破産はすべての債権者が対象になりますが、任意整理は対象を自分で選べます。
弁護士に依頼すると、受任通知が各債権者に送付されます。これにより、貸金業者や債権回収会社は、法律（貸金業法第21条第1項第9号・サービサー法第18条第8項）で本人への直接の取り立てができなくなります。受任通知が届いた時点から、電話やハガキでの督促が止まります。
信用情報機関に事故情報が登録され、約5年間は以下ができなくなります：
ただし、デビットカードやプリペイドカードは利用可能です。
任意整理でカットされるのは将来利息と遅延損害金が中心です。元金を大幅に減らしたい場合は、個人再生や自己破産を検討する必要があります。
任意整理は裁判所を通さない私的な交渉のため、一部の強硬な債権者は和解に応じないことがあります。交渉力のある弁護士・司法書士への依頼が重要です。
任意整理後は3〜5年の分割払いで元金を返済するため、毎月一定額を返済できる収入が必要です。
着手金: 1社あたり3〜5万円
減額報酬: 減額分の10%程度
合計: 3社で15〜25万円程度
多くの事務所で分割払いに対応しています。
安定した収入がある / 借金総額が年収の1/3以下程度 / 住宅・車のローンを残したい / 家族や職場にバレたくない / 将来利息カットで返済可能になる
借金額が大きく元金の減額が必要 / 安定した収入がない / すでに長期間滞納している / 借入先が1社で少額
任意整理が自分に合っているかどうかは、借金の状況や収入によって異なります。無料相談を活用して、専門家の判断を仰ぎましょう。
任意整理の費用は、着手金が1社あたり3万円から5万円、減額報酬が減額分の10パーセント程度が目安です。3社を整理する場合は、合計15万円から25万円程度が目安です。多くの法律事務所では分割払いに対応しており、月々の返済と合わせて無理のない金額で支払えます。手続き期間は、依頼から和解成立まで3か月から6か月程度が目安です。和解成立後は3年から5年かけて元金を返済していきます。和解で将来利息がカットされれば、返済した分だけ元金が減るため、完済に近づけます。
任意整理のメリットの一つは、整理する借金を選べる点です。住宅ローンや自動車ローンを除外して、金利の高い消費者金融やクレジットカードだけを整理できます。裁判所を通さないため手続きが簡便で、個人再生・自己破産に比べて周囲に知られにくいのも利点です。借金総額が300万円以下の方に向いている手続きです。
任意整理は裁判所を通さないため、手続きの自由度が高いのが特徴です。どの借金を整理するか自分で選べるため、住宅ローンや車のローンを残しつつ、金利の高いカードローンだけを整理することが可能です。官報に載ることもないため、個人再生や自己破産に比べて周囲に知られにくい手続きです。
任意整理は、裁判所を通さないため手続きが簡便で、整理する借金を自分で選べる柔軟性が魅力です。